Itt a legújabb 3%-os hitellehetőség, amely számos ember számára hoz előnyöket a magyar gazdaság kulcsfontosságú szektorában.
Portfolio: A vállalati hitelpiac helyzetét gyakran a hitelkereslet gyengesége jellemzi, nem pedig a hitelkínálat hiánya. E mögött legfőképp a cégek bevételi kilátásainak bizonytalansága húzódik, ami miatt óvatosak a beruházásokkal. Ugyanakkor a Kisfaludy Turisztikai Hitelközpont létrehozása mintha más képet festene erről a helyzetről. Felvetődik a kérdés: vajon a turizmus szektorában is akadnak problémák a banki hitelkínálat terén?
Láving Gusztáv: A turizmusban nem egy egyszerű "kínálati hiba" látható, hanem egy összetett illeszkedési probléma:
A klasszikus banki termékek és a hagyományos kockázatkezelési megközelítések nem képesek hatékonyan reagálni a szezonalitásra, a bevételek ingadozására, valamint a gyakran szűkös fedezeti lehetőségekre.
A szállodák és nagyobb éttermek könnyebben hozzáférnek a finanszírozáshoz, míg a turizmus alapját képező mikrovállalkozások, egyéni vállalkozók és adószámos magánszemélyek gyakran kimaradnak ebből a lehetőségből. Ők általában 10-12%-os kamatokkal kénytelenek beérni, ami nem kedvező számukra. A Kisfaludy Turisztikai Hitelközpont (KTH) ezért nem a kereskedelmi bankok versenytársaként, hanem egy olyan piaci rés betöltésére született, ahol a hagyományos banki modellek túlzott kockázatot észlelnek, míg az üzleti lehetőségek valójában fenntarthatóak. A KTH célja, hogy támogassa azokat a vállalkozásokat, akiknek a potenciálja nemcsak a jelen, hanem a jövő szempontjából is ígéretes.
A mi megközelítésünk egy innovatív, kétpilléres stratégiára épül. A klasszikus pénzügyi minősítés mellett alaposan elemezzük a turisztikai teljesítményt is, amelyhez a Nemzeti Turisztikai Adatszolgáltató Központ (NTAK) adataira támaszkodunk. Figyelembe vesszük a foglaltsági és forgalmi adatokat, valamint a térségi benchmarkokat. Így nem csupán a múltbeli teljesítményt értékeljük, hanem azt is, hogy az adott szolgáltató hogyan szerepel a saját régiójában, milyen szezonális trendek figyelhetők meg, és ezek mennyire következetesen ismétlődnek évről évre. Ennek köszönhetően lényegesen pontosabb képet nyerünk a hitelkockázatról, lehetővé téve a gyorsabb és célzottabb bírálatokat. Olyan ügyfeleknek is tudunk reális, alacsony kamatozású finanszírozást kínálni, akik esetében a kereskedelmi bankok gyakran "piros" jelzést adnak. Összegzésképpen: a KTH annak a felismerésnek az eredménye, hogy a turizmusban a jó hitelkereslet sokszor nem tükröződik eléggé a hagyományos banki értékelések során. Erre egy új, alternatív megoldást kínálunk.
Milyen cégformában indult el a Kisfaludy Turisztikai Hitelközpont, honnan szerzi a forrásokat hitelezési tevékenységéhez, és mennyi hitel kihelyezését tervezi az első évben?
A KTH egyedi pénzügyi vállalkozásként, zártkörűen működő részvénytársaság (zrt.) formájában kezdte meg működését. Ez a struktúra lehetővé teszi számunkra, hogy kizárólag a hitelezés területére összpontosítsunk: nem gyűjtünk betéteket, és nem kínálunk bankszámlákat, viszont minden szükséges Magyar Nemzeti Banki engedéllyel rendelkezünk a hitelnyújtás lebonyolításához. A Magyar Turisztikai Ügynökség képviseletében állami tulajdonú intézményként állunk a háttérben, ami megerősíti elkötelezettségünket a fenntartható fejlődés és a turizmus támogatása iránt.
Forrásoldalon piaci refinanszírozást alkalmazunk. Az állam 80%-os készfizető kezességvállalása mellett az árazás is mérsékelt. Ez tette lehetővé, hogy az ügyfelek felé fix 3% kamatot biztosítsunk.
A piaci forrásköltség és a 3%-os kamatszint közötti eltérést az állami kamattámogatás kompenzálja.
Első teljes évünk során, amely jövő őszig tart, a fókuszunkban a 1-10 és 10-25 millió forintos ügyletek állnak. Célunk, hogy több ezer ügyfelet vonzzunk, ami összességében jelentős, több tízmilliárd forintos kihelyezést eredményezhet. A termékfejlesztési ütemtervünk alapján a kisösszegű hitelek bevezetése után 2026 elején kiterjesztjük lehetőségeinket a 10-25 millió forintos sávra is. A program érett fázisában már olyan ügyletekkel is számolunk, amelyek meghaladják a 100 millió forintot, szigorúbb biztosítéki és nem termék-alapú ellenőrzési rendszerek mellett.
Mely típusú vállalkozások vehetnek fel hitelt a központnál, milyen célokkal, és milyen feltételek mellett? Továbbá, hogyan biztosítják, hogy a visszaélések kiszűrésre kerüljenek?
A program célja, hogy a turizmus és vendéglátás teljes spektrumát támogassa, beleértve a szálláshelyeket, vendéglátó egységeket és turisztikai attrakciókat. A belépési lehetőségeink a KTH Start konstrukciók, amelyek 1-10 millió forint közötti összeggel, fix 3%-os kamattal indulnak. Az első évben tőketörlesztési türelmi idővel kínáljuk ezeket a fedezet nélküli hiteleket, amelyek két különböző fókuszra épülnek. A forgóeszközhitel legfeljebb 3 évre vehető igénybe, és célja a bérek, készletek, valamint szállítói számlák finanszírozása. Ezzel szemben a beruházási hitel maximum 5 éves futamidővel érhető el, amelyet fejlesztésekre, bővítésekre, illetve a kapacitás és hatékonyság növelésére lehet felhasználni. Ide tartoznak az energiahatékonysági és fenntarthatósági projektek is. Egy konkrét példa: egy kisvendéglő üzemeltetője, aki szeretné bővíteni az éttermét és új, energiatakarékos berendezéseket vásárolni, a beruházási hitel segítségével megvalósíthatja álmait, miközben a forgóeszközhitel révén a napi működési költségeit is biztosíthatja.
Egy magánszálláshely izgalmas lehetőségekkel bővítheti szolgáltatásait, például szaunával, amely a vendégek pihenését és feltöltődését segíti elő. Egy kedves kávézó új, modern géppark beszerzésével frissítheti fel kínálatát, így még ízletesebb kávék és sütemények készülhetnek. Ezen kívül, egy hangulatos strand a vízi szórakozás fokozására SUP-okat és vízibicikliket vásárolhat, hogy a látogatók még emlékezetesebbé tegyék a vízparti élményeket.
Egy lényeges feltétel van csak: az eszköz közvetlenül a turisztikai szolgáltatás színvonalát emelje. Állami tulajdonú pénzügyi vállalkozásként elsődleges az átlátható működés. A forrásainkat úgy helyezzük ki, hogy azok megtérülése biztosított legyen. Ebben is segítségünkre lesznek a megadott NTAK adatok, hiszen látni fogjuk, hogy az igénylő valóban tevékenykedik-e a turisztikai szektorban, és ha igen, milyen eredményességgel. A folyósítást követően kell számlákkal elszámolni a beruházásról, amit bármikor a helyszínen ellenőrizhetnek is a kollégák.
A Széchenyi Turisztikai Kártya már korábban is a turizmusban tevékenykedő vállalkozások támogatására szolgált, kedvező kamattámogatott hitelformában. Azonban fontos megérteni a két program közötti különbségeket. Az új program célja, hogy még szélesebb körű segítséget nyújtson, esetleg más típusú támogatásokkal vagy feltételekkel. Míg a Széchenyi Turisztikai Kártya a turizmusra fókuszál, addig az új program lehet, hogy más iparágakat is érint, vagy különböző pénzügyi konstrukciókat kínál. A döntés, hogy melyik program a megfelelőbb egy vállalkozás számára, függ a cég specifikus igényeitől. Amennyiben a vállalkozás kizárólag a turizmus területén működik, és a Széchenyi Turisztikai Kártya feltételei kedvezőbbek, úgy érdemes ezt választani. Ha viszont a vállalkozás más iparágakban is tevékenykedik, vagy különböző pénzügyi megoldásokra van szüksége, akkor az új program lehet a megfelelőbb választás.
A Széchenyi Turisztikai Kártya MAX bevett, széles körben használt konstrukció, erős banki infrastruktúrával és termékpalettával. A KTH ugyanakkor specializált:
Célunk, hogy a turisztikai mikro- és kisvállalkozások számára egyedi megoldásokkal szolgáljunk. Olyan egyszerű és hatékony, nagyrészt digitális folyamatot kínálunk, amely minimális dokumentációval jár. Emellett egy innovatív scoring rendszert alkalmazunk, amely figyelembe veszi a turisztikai teljesítményt, így biztosítva, hogy a vállalkozások valós képességeik és eredményeik alapján értékelődjenek.
Jelenlegi "belépő" hiteltermékeink vonzó alternatívát kínálnak, hiszen alacsonyabb összegűek és fix 3%-os kamatozásúak, ráadásul a kisebb hitelösszegek esetében nem igényelünk fedezetet. A Széchenyi hitel ideális választás lehet azok számára, akik nagyobb összegre, sokféle célra vagy összetettebb banki megoldásokra törekednek, és rendelkeznek a szükséges biztosítékokkal. Ezzel szemben a KTH program kifejezetten azoknak szól, akik eddig a banki hitelezés határain kívül maradtak, nem bírnak ingatlanfedezettel, mivel bérelt ingatlanban tevékenykednek, és sürgős, turizmusra érzékeny hitelbírálatra van szükségük.
A Tourinform irodák nem végeznek hitelezést, értékesítést, sem pedig pénzügyi adminisztrációt vagy tanácsadást. Fő feladatuk kizárólag a tájékoztatás biztosítása. Az országos lefedettségük és a helyi ismereteik révén személyre szabott, megbízható információkat tudnak nyújtani az új, állami támogatású turisztikai pénzügyi szolgáltató, a KTH kapcsán. Továbbá, az online jelentkezési folyamatban is segítséget nyújtanak, ezzel tehermentesítve más csatornákat és gyorsítva az ügyfélélmény kezdetét.
A magyar turizmus helyzete általánosságban vegyes képet mutat. Az ország gazdag kulturális öröksége, lenyűgöző tájai és gyógyfürdői vonzó célponttá teszik Magyarországot a látogatók számára. Azonban az iparág számos kihívással is szembenéz, mint például a szezonális ingadozások, a munkaerőhiány és a fenntarthatósági kérdések. Az új hitelprogramok beindulása jelentős változásokhoz vezethet. Ezek a programok lehetőséget nyújtanak a turisztikai vállalkozások számára, hogy korszerűsítsék szolgáltatásaikat, bővítsék kapacitásaikat, vagy éppen új, innovatív projekteket indítsanak. Ennek eredményeként a turizmus minősége javulhat, és a látogatók élménye is gazdagabbá válhat. Ezen túlmenően, a hitelprogramok révén a kisebb vállalkozások is hozzáférhetnek a szükséges forrásokhoz, ami elősegítheti a helyi közösségek fejlődését és a regionális turizmus fellendítését. A megfelelően irányított támogatások és hitelek segíthetnek abban, hogy a magyar turizmus még versenyképesebb legyen a nemzetközi piacon, és hozzájáruljanak a fenntartható fejlődéshez is.
A turizmus Magyarország gazdaságának egyik alapvető pillére: nemcsak a GDP-hez és a költségvetéshez való hozzájárulása figyelemre méltó, hanem a munkahelyteremtő hatása is jelentős. Az utóbbi időszakban tapasztalható keresleti tényezők - mint például a belföldi fogyasztás, a SZÉP-kártya használatának növekedése és a régiós úti célok népszerűsödése - mellett a kínálati oldal gyakran akadályokkal küzd, főként a kisebb szereplők számára elérhetetlen finanszírozás miatt, ami megnehezíti a fejlődést. A turisztikai ágazat számára kialakított KTH program célzott beavatkozása éppen ezen a területen nyújt támogatást: olyan fejlesztésekhez biztosít forrást, amelyek közvetlenül hozzájárulnak a kapacitás és a minőség növeléséhez - például energiahatékony felújítások, új kiszolgáló eszközök beszerzése, valamint a szolgáltatások bővítése révén. Mindezek eredményeként javul az ügyfélélmény és a vállalkozások jövedelmezősége is.
Két területen indítunk újító változásokat.
Rövid távon a fix 3% kamatú, gyors és fedezet nélküli, kis összegű hitelek révén több ezer szolgáltató valósíthatja meg elhalasztott beruházásait. Középtávon a termékpálya kitágítása - 2026 elején a maximum 25 millió forintos sáv megnyitása, majd a 100 millió forint feletti ügyletek indulása - lehetővé teszi a nagyobb léptékű, nagyobb szolgáltatók által megálmodott projektek finanszírozását is, szigorúbb biztosítékokkal, célzott monitoringgal. Mindezt kettős védőháló támogatja: forrásoldalon a 80%-os állami kezesség, amely stabil és olcsóbb refinanszírozást tesz lehetővé; ügyféloldalon pedig az adatvezérelt, NTAK-alapú kockázatkezelés, amely az indokolt és célzott kihelyezést, a rendeltetésszerű felhasználást és a visszafizethetőséget biztosítja. Így az új hitelprogram nemcsak több pénzt hoz a szektorba, hanem okosabban, a turizmus működési valóságához igazodva juttatja el oda, ahol a legnagyobb hozzáadott értéket képes teremteni.
Fotók: Mónus Márton / Portfolio
A cikk megírásában a magyar nyelvhez kiválóan alkalmazkodó Alrite online diktáló és videó feliratozó alkalmazás nyújtott segítséget.
